Как вернуть все кредиты досрочно, но при этом переплатить по минимуму (а также что гасить первым – ипотеку или потребительский кредит)

Сегодня кредиты доступны фактически всем, поэтому многие не отказывают себе в удовольствии приобрести какую-то дорогую вещь или оплатить путешествие. При этом, конечно, приходится платить банку проценты. Как же вернуть кредиты досрочно и сделать это правильно?

Придется экономить. Проанализируйте свои траты на развлечения – походы с друзьями в кино и бары. Отказавшись от этого, сэкономите деньги, которые можно направить на досрочное погашение кредита.

Если у вас несколько кредитов, выясните, какой из них выгоднее погасить досрочно. Это обычно тот заем, у которого процентная ставка выше. Даже если общая сумма кредита по нему меньше. Погасите его – сможете больше отдавать средств на выплату крупного займа.

Вообще гасить досрочно можно двумя способами: уменьшать срок или увеличивать суммы ежемесячного платежа. Здесь важно выяснить, какие варианты предусмотрены банком. Возможно, только один, и тогда остается только следовать ему.

В противном случае, посчитайте размер переплаты в обоих случаях. Сравните остаток, срок, освободившиеся личные средства.

Например, вы взяли кредит 500 000 рублей, сроком на 3 года, под 15%. Ежемесячный платеж – 17 330 руб. При уменьшении срока до 32 месяцев переплата составит 98 600 руб. Если снизить ежемесячный платеж до 15 560 руб., то переплата – 112 140. Выгода очевидна.

Но оба варианта подходят. В первом случае вы бережете будущие деньги, во втором – экономите уже сейчас. А с учетом инфляции, разница в платеже, которая видна сегодня, выгоднее.

Кроме того, уменьшив платеж, вы сможете откладывать разницу. Пусть переплатите банку, но зато появится финансовая подушка безопасности. Эти деньги могут пригодиться в крайнем случае – к примеру, если вдруг не окажется средств на ежемесячный платеж.

Как выгоднее погасить кредит досрочно, можно посчитать на специальном калькуляторе (к примеру, на «Выберу.ру»). Указав ставку, срок кредита, дату открытия, тип платежей, вы получите данные, которые помогут определиться – сократить срок или платежи.

Как вариант, можно рассмотреть рефинансирование – кредит в другом банке по более низкой ставке. Этот способ подходит тем, у кого нет проблем с доходами, а есть желание снизить переплату.

Здесь важно внимательно изучить условия нового договора. Проверить, есть ли возможность досрочного погашения, не оштрафуют за это? Может оказаться, что ставка ниже, но платить придется 5 лет вместо двух. В итоге отдадите новому банку больше денег.

Брать такой заем лучше на небольшой срок – с ежемесячным платежом соразмерным старому.

Если кредит на рефинансирование – лишь попытка отсрочить общение с коллекторами, то делать этого не стоит.

Досрочное погашение кредита не выгодно банку – ведь он не получает прибыль от вашей переплаты. Ваша кредитная история не станет плохой – ее портят только просрочки и долги. Но в будущем кредитное учреждение может оказать в новой ссуде без объяснения причин.

Подытожим:

• Сначала нужно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
• Если есть возможность снизить ежемесячный платеж, действуйте. Разницу пустите на досрочное погашение.
• Платежи для досрочного погашения вносите, как можно чаще (если, конечно, для этого не нужно стоять в очереди 2 часа).
• При рефинансировании ссуды сохраняйте кредитную нагрузку на прежнем уровне.
• Освободившиеся в результате выплаты займа деньги пускайте на погашение других кредитов (если у вас несколько займов).