Важно правильно выбрать тактику, чтобы не платить лишние деньги
В интернете предлагают множество методик погашения кредитов. Самыми популярными из них оказались «лавина» и снежный ком». Для многих эти названия остаются не понятными и не совсем конкретными. Предлагаем рассмотреть подробно, в чем разница между тактиками.
Дело в том, что тактики «снежный ком» и «лавина» остаются актуальными в том случае, если у вас больше одного кредита и появились деньги на досрочное погашение. Такие тактики помогают определиться, на какой из кредитов нужно пускать досрочный платеж в первую очередь.
Пример кредита
К примеру, вы взяли три кредита в один день. На компьютер: 150 000 рублей, сроком на один год, ставка – 20%; на отпуск: 80 000 рублей, на пять лет, ставка – 8%; на машину: 1 000 000 рублей на пятнадцать лет, ставка – 12%. А после вы решили от всех кредитов досрочно избавиться.
Допустим, вы можете потратить на кредиты 40 000 рублей. Не имеет значение, сколько кредитов у вас открыто и сколько нужно заплатить. Просто вы будете ежемесячно платить не только обещанный платеж, но и досрочный платеж таким образом, чтобы в сумме вы тратили 40 000 рублей в месяц. И в таком случае нужно определиться, на какой из кредитов вы будете пускать досрочный платеж. Как правило, в такой ситуации предлагают тактики: «снежный ком» и «лавина».
Тактика «лавина»
Суть такой тактики заключается в том, чтобы в первую очередь гасить тот кредит, по которому выше процентная ставка. Данную методику обосновывают математически. Чем выше у вас процентная ставка, тем больше вам нужно будет переплачивать. Если вы не хотите много переплачивать, то сначала гасите самый дорогой кредит.
Таким образом, уже через 6 месяцев вам удастся закрыть кредит на компьютер. Но почти все оставшееся время, а именно – 36 месяцев, вы будете досрочно платить за машину. Кредит за отпуск удастся закрыть через 37 месяцев. По такой стратегии вы за все время переплатите по процентам 243 818 рублей.
Тактика «снежный ком»
Суть такого метода заключается в том, чтобы гасить сперва тот кредит, по которому меньше долга. Если посчитать по такому принципу, то видно, что количество кредитов будет уменьшаться значительно быстрее. Уже чрез 6 месяцев вы закроете кредит на отпуск, а через 9 месяцев – кредит на компьютер. Но последний кредит закроется только спустя 38 месяцев (на месяц позже, чем при «лавине»). Но общая переплата по процентам будет больше, чем при «лавине» - 254 582 рубля.
Плюсы «лавины» только психологические. «Снежный ком» помогает приобрести уверенность, ели должника беспокоят количество кредитов и долгов. Человек делает выводы, если количество кредитов уменьшается, значить все хорошо. Но не смотря на то, что уменьшается количество кредитов, переплата будет больше. Так что гасить самый большой кредит в первую очередь будет выгодней математически.
Как выбрать тактику
Ежемесячно вы платите за кредиты 40 000 рублей. При одинаковой нагрузке, с тактикой «снежный ком» вы тратите на закрытие кредитов на месяц больше и на 10 700 рублей больше, чем при «лавине». Но каждый человек решает самостоятельно, либо переплачивать деньги, либо быстрее убирать нависшее количество долгов.
Для многих будет психологически комфортней не от того, что количество долгов меньше, а от того, что меньше количество переплаты.
